金融理财知识纳入中小学教育体系再思考(续)—论少儿财商金融理财教育课程体系的建设

(中财智业财商研究院)

中财智业财商研究院对近日国家相关部门就金融理财知识纳入中小学教育体系相关热点问题进行了深入探索的再思考。9月22日，《中教全媒》发表了中财智业财商研究院的《金融理财知识纳入中小学教育体系的再思考》，从四个方面进行了操作层面的深入探索补充思考，即：1、中小学开设金融理财课程的重要性;2、金融理财校本课程的发展任务和具体目标;3、学校金融理财教育校本课程实验课题研究;4、学校金融理财教育师资的培养。

本文将从以下四个方面就少儿财商金融理财教育课程体系的建设方面，再发表一些意见。1、少儿财商金融理财教育的内涵和外延;2、基于发展心理学之设计原理;3、基于教育技术学之设计原理;4、少儿财商金融理财考评体系的建设。希望本文能对金融理财教育纳入国民教育体系这一战略思考有所推进。

序 言

以提升财商为目标的少儿金融理财教育，其实质就是生活教育、就是道德教育，就是人性教育。少儿理财教育是一门结合经济学、商学、金融学、管理学、心理学、教育学、伦理道德学、教育技术、创新创业技术以及生活理财通识等学科的综合性交叉型复合学科。其宗旨就是帮助青少年儿童从小树立正确的经济价值观、科学的金钱消费观和投资理财观，培养“勤俭、创新、自立、责任”的品质习惯，以成为高财商的未来青年。

因而，一个全面系统研究训练少儿财商金融理财教育考试方案，应该要根据当代发展心理学原理，应该富有实践性和趣味性，语言通俗易懂，且内容系统全面，循序渐进、针对性强;同时，应该根据现代教育心理学与教育技术学的原则，该教程应配有相应的线上教学和线下体验等教学体系、精美的体验游戏和桌面游戏、以及系统的学考测评系统等。一套全面系统完整科学的少儿财商课程，需要有横跨上述多学科的专家团队整体的全心参与和精心设计的训练课程教材和学习练习册，只有这样，通过师生、同学和家长孩子之间的线上教学和线下体验的学习与考试，才能让孩子从心理行为习惯上得到重大改变，将理财意识深深置于内心深处。

一、少儿财商金融理财课程的内涵与外延

那么一个优秀的少儿财商指导师应该如何根据少儿财商教育课程的内涵和外延，来进行少儿财商教育课程的设计呢?

根据上文《金融理财知识纳入中小学教育体系的再思考》文中所述少儿财商金融理财教育的发展任务和具体目标，那么，我们可以基本梳理出少儿财商金融理财课程的内涵和外延了。

(一)理清少儿财商金融理财教育里包含的内容及关键词

从内涵上讲：少儿财商金融理财教育中的主要内容及关键词依据不同的年龄段大致包含以下知识技能和品质价值观：

1、生活通识，如：衣食学娱等;

2、理财元素，如：钱币/物品/数与运算/时间/新旧/价格/价值/等价物/职业/技术/储蓄/赚钱/花钱/购物等;

3、理财知识和技能，如：产品比较/记账与计划/让钱生钱/赚钱与收入/用钱与支出/存钱与资产/借钱与负债/资产与负债/现金流量/收入-成本-利润/投资-成本-回收等;

4、理财品质和价值观，如：珍惜/感恩/所有权/借与还/信用/分享/合作/舍得/自信/成功/情商等。

(二)了解上述内涵所延伸出来外延要素

依据上述内涵，自然延伸出来的一些财富运动的规律和金融理财工具等外延要素：

1、财富运动规律，如：积累与复利/价格与价值/增值与贬值/供应与需求/科技与创新/市场与心理/利率与汇率/市场与交易等;

2、金融理财产品，如：储蓄/股票/基金/房产/债券/期货/外汇/保险/黄金/收藏等;

3、市场交易规则，如：市场属性/交易规则/法律法规等。

(三)必须掌握具备扎实而丰厚的相关的理论基础和实操目标。

因为一套全面系统完整科学的少儿财商课程，是横跨金融、理财、财商、商业、伦理、网络、亲子、创新创业、心理和教育等学科的，所以，一位优秀的少儿财商指导师必须掌握具备扎实而丰厚的相关的理论基础和实操目标，如：《心理学》、《教育学》、《伦理道德学》、《教育技术》、《创新创业技术》、《经济学》、《管理经济学》、《商学》、《商业伦理学》、《职业生涯规划》、《创新创业学》、《金融学》、《理财学》、《金融分析学》和《互联网金融》等等学科。

当我们了解和拥有了上述少儿财商课程的元素、知识、技能和品质等财商金融理财教育的内涵与外延，再运用一定的教育心理学和教育技术，相信在设计少儿财商课程时，会挥洒自如、触类旁通、化繁为简和迎韧有余。

二、基于发展心理学之设计原理

(一)根据当代发展心理学的原理，少儿理财教育应该根据少儿的成长认知，来进行不同级别的课程设置：

1、幼儿理财兴趣课程(4-6岁)：教程分为知识篇、幼儿理财品质篇。如：认识钱币、物品、时间、新旧、数与运算、等价物、需要、想要、收入来源、花钱地方、零用钱、银行标识、存折、储蓄、安全自护、理财训练与理财小寓言、体验游戏和桌面游戏等知识技能。

2、幼儿理财启蒙课程(7-9岁)：教程分为金钱篇、理财篇和品质篇。如：认识钱币、数与运算、价格、价值、职业、赚钱、花钱、储蓄、购物、财富运动规律、理财品质、安全自护、理财训练/理财故事、体验游戏/桌面游戏等知识技能。

3、少儿理财起步课程(9-12岁)：教程分为品质篇和理财篇。如：少儿理财简述、理财品质理念、理财品质训练、理财的六大环节、理财实操训练、理财问卷训练、理财图表训练、网络购物及技巧/购物实操、体验游戏和桌面游戏等知识技能。

4、少儿理财进阶课程(11-15岁)：教程分为金融理财篇、创业投资篇和游戏篇。如：理财知识概述、财务通识、个人医疗/养老/教育/投资等理财规划、金融产品、家庭理财规划、创业投资、创业及投资模拟实操等知识技能。

5、少年理财高阶课程(14-18岁)：教程分为财务知识篇、技术分析篇、理财产品篇、理财精算篇、现金流管理篇等。如：主要的财务报表、技术分析指标、企业基本面分析、投资模拟实操、金融理财产品、风险管理、理财精算等知识技能。

6、青少年理财精品课程(16岁以上)：教程主要内容有：技术分析指标与行为金融解析、三大理论与行为金融应用、经济周期理论与行为金融体现、基本面与行为金融分析、不同类型投资者/投资过程/行情阶段的心理行为分析、个体/群体心理行为偏差、行为金融学等知识技能。

(二)财商创意实践素养方面的教育

以上是左脑财商知识技能素养方面的教育。在左脑财商知识技能素养教育的基础之上，再辅以右脑财商创意实践素养方面的教育，那就会效果更好。如：手工课程、绘本课程、戏剧课程、创造力课程、创业课程、微电影课程、3D课程和编程课程等，来发展学生的金融理财创新实践能力。而上述每个系列的课程可分为：兴趣(4-6岁)、启蒙(7-9岁)、起步(9-12岁)和进阶(11-15岁)。

(三) 青少年儿童的收获

通过教程的学习和考试，可以帮助不同年龄段的青少年儿童取得以下收获：

1、培养创造财富的意识;

2、树立科学的金钱消费观和投资理财观;

3、逐步形成储蓄意识、健康的投资理念;

4、学会珍惜节约财富、有效合理分配使用财富;

5、较为全面地了解各种金融工具，为未来的金融投资打下坚实的基础。

6、培养他们的技能和灵活的独创精神，体现领导、组织能力;

7、运用思维导图进行思考，促进大脑发育和增强记忆力;

8、让孩子在实操模拟中深入体会创业的种种滋味;

9、对创业及经营企业有一定的理解，树立“智者创新，能者创业”的意识;

10、从小树立“创意劳动创造财富”的意识。

三、基于教育技术学之设计原理

首先我们要了解教育心理学与教育技术学究竟是什么呢?

(一)传统的教育教学

1、教育心理学，如：少儿心理发展的阶段特征，个体心理发展的阶段划分、学习动机、学习的迁移、知识/技能的学习、问题解决与创造性、创造力的发展等;

2、全脑教育学习原理，如：左右脑、四大象限(感受、记忆、思维和创造)等理论来进行针对性地设计课程;

3、充分运用好各种教育教学技术，如：复式/现场/尝试/实践/过程/主题/情景/快乐/互动/竞猜等教学手段，还有一种是头脑风暴法教学;

4、游戏也是教育的一种形式。游戏一般分为主题参与性体验游戏和财商桌面游戏。游戏的设计应该考虑到年龄发展心理的分级设计。

所有上述教学，一定要有目标目的、教学准备、教育过程和学习建议。

(二)新型教学方式—–互联网+教育。

1、当代网络教学主要形态，

(1)MOOC(Massive Open Online Courses)：大规模开放性在线课程;

(2)SPOC(Small Private Online Courses)：小规模限制性在线课程。

2、三大教学模式，如：录播视频教学、在线直播教学、学习互动平台等;

3、六大教学工具，如：视频(教学视频)、声频(播客)、电子书包、反转课堂、电子主题游戏和网络考试;

4、四大搜索工具：WEB资料(问答/文库/百科等)、移动平台(得到/分答/知乎等)、专业帮(家长/作业)、数据库(专业的知识文献库)。

(三)用教育心理学和教育技术学设计少儿财商金融理财课程

少儿财商金融理财课程的设计，在理解少儿财商课程的元素、知识、技能和品质等财商课程的内涵与外延的基础上，必须要将发展心理学、教育学和教学技术等设计手段运用于其中，这样才能更加系统科学地完成好一份财商课程的设计。

1、首先要根据发展心理学原理，对左脑财商知识技能进行年龄分级，如：兴趣阶段(4-6岁)、启蒙阶段(7-9岁)、起步阶段(9-12岁)、进阶阶段(11-15岁)、高阶阶段(14-18岁)和精英阶段(16岁以上);对右脑财商创意实践也要进行年龄分级，如对各门创意课程进行初/中/高级等级别的分级;

2、根据教育心理学，左脑进行知识技能教育和右脑进行创意实践教育。同时运用教育技术来设计不同阶段的课程，形成立体教学。所有的每个年龄段每个级别的课程，须配有如：教材教案、教学与计划、教师训练卡、教学PPT、学员训练手册、课堂或家庭作业、寓言故事、声频视频、财商体验游戏和桌面游戏等教辅资料(年龄不同可有侧重);

3、根据教育技术学，全方位运用网络教学，线上教学线下体验的教学体系，如：线上教学：以在线视频、直播微课和在线研讨为手段，以知识技能为中心，深入浅出;线下体验：以答疑解惑、模拟演练和头脑风暴为手段，以财商体验和桌面游戏为核心，生动有趣。所有教与学，以学生为主体，教师为辅;

4、标准化的网络考试和财商测评系统，如：根据不同的年龄段和年级的随机网络计算机考试;并进行专业的少儿财商测评。这样的考试和测评可以基本检验出教育与学习的成果，以及进阶学习的意义。下面我们将详细介绍。

四、 少儿财商金融理财考评体系的建设

少儿财商考评，现今被人们普遍认同的含义是指依据一定的经济理财金融理论，使用一定的操作程序，给人的理财知识、理财能力和理财品质等财商特征和行为确定出一种数量化的价值。财商测评现阶段主要是以财商测评量表为测评手段。财商测评是通过科学、客观、标准的测量手段对人的特定素质进行测量、分析、评价。“测评”则分为两大系列：

1、内容性测评(如技能/专业类的能力测评、或学习考核类的学绩测评，它们一般有高低分值或正确答案。学校校本课程教学的考评就是属于内容性测评，这里就不谈了。);

2、性向性测评(如性格测试或人格测试类的，一般无正确答案)。本文重点介绍性向性测评。

(一)测评体系的标准化

测评的标准化普遍被人所接受的定义就是指测评的编制、实施、计分以及测量分数的解释的程序的一致性。测评标准化需要具备的条件是：

1、测评内容的标准化;

2、施测条件的标准化;

3、评分规则的标准化;

4、测评常模的标准化;

5、测评信度的标准化。

因为少儿财商测评体系在国际上都是新课题，没有系统的研究论述，更没有一套相对权威的标准化的少儿财商测评体系，因而，上述测评标准化的条件中的(4)和(5)项(即测评常模和测评信度)是暂时无法标准化的。上述两项的标准化需要大量的数据的采集与评估的。

(二)年龄段细分

一般而言，根据发展心理学原理，每个学生的年龄段的认知差异以及教育发展原则的差异，使得测试题的表述方式和难易程度会有所差异。年龄越小，品质、技能和习惯的教育发展尤为重要;年龄大一点，知识和技能的教育发展可以加重比例。

(三)维度的设定

少儿财商的维度的设定，理论上是一个多向维度的。在智商方面一般有加德纳的七大智力作为维度，在情商方面一般会按照戈尔曼的五大特征作为维度。然而，在研究财商维度方面鲜有论述研究。CTSFQ测评系统尝试设定了五大维度，即：理财知识、理财技能、理财习惯、理财品质和创新力五个方面。

1、知识：理财基本知识的理解和掌握程度，对于金融、投资、理财和管理等基础知识的了解和涉猎程度。

2、技能：理财技能的方式和方法的多样性，金融理财知识运用和实践的能力，以及运用实践的熟练度与稳定性。

3、习惯：是理财思维和行为的稳定性和计划性，理财学习的主动性和积极性、活跃度和专注度，以及遇到困难时的归因和应对态度。

4、品质：个人的理财品质、诸如自信、诚信、坚持、勇敢、舍得、契约和分享等心理开放度、受挫后的坚毅度等。

5、创新：个人的创新思维方式、思维的发散程度、创新精进力与柔韧性、创新创业理财思维和手段的多样化等。

(四)数量与维度占比的设定

一般而言，根据发展心理学原理，每个学生的年龄段的认知差异以及教育发展原则，使得对每个维度的测试题的数量和占比会有所差异。年龄越小，品质、技能和习惯的教育发展尤为重要;年龄大一点，知识的教育发展可以加重比例，一般到了中学，认知能力已经达到了一定的水准，数学要开始学代数和几何了，4000个常用字小学基本都学的差不多了(小学一般要掌握3500个常用字)，品质习惯也慢慢养成了，而知识与技能的教育发展就显得较为重要了。

比如：CTSFQ少儿财商测评系统尝试将少儿设定为三个年龄段，小学分为6-9岁和9-12岁以及12岁以上三个年龄段，中学以上基本可以设定为一个标准。另有成人水平版和专业版两个版本。CTSFQ系统每套测试题为50题，将测试题在五大维度中的百分比根据上述原理进行了限定，精确地分配了上述五个维度的数量占比，具体比例如下：

(五)评价与建议

一般测评结果可根据受试者要求，分为公开和不公开、团体和个人。

测评结束后，应向受试者提供《财商测评报告》。《财商测评报告》应包含定量描述、定性评价和指导建议。

结 语

通过上述系统科学的少儿财商金融理财课程教学考试方案的体系设计建设，对于想从事少儿理财教育的父母家长、学校导师、财商导师和职业讲师来说，少儿金融理财教育就不是一件难事了。当前之所以社会、学校和家庭的少儿理财教育跟不上，本质原因就是少儿财商金融理财课程教学体系尚未建成、以及少儿财商导师的缺乏。少儿财商成长与少儿金融理财教育任重道远。

少儿财商金融理财教育是一项创新的教育工程，教学体系的建设与财商导师的培养将是一项长期而艰巨的任务，无论如何，已经十分敬佩与欣赏地看到了国家相关机构和社会团体在不断地学习探索和努力实践着;随着一批又一批热爱财商教育、擅于探索研究、勇于创新实践的少儿财商导师的蓬勃涌现，中国少儿金融理财教育事业必将欣欣向荣，全民的金融理财素养也必将大幅提升。

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